주로 직장을 관둘 때 퇴직금 수령을 위해 개설하게 되는 개인형 퇴직연금(IRP) 계좌. 최근에는 이 IRP에 디폴트옵션을 설정할 수 있게 바뀌면서 다시 한번 그 관심도가 높아졌는데요. 그럼에도 여전히 IRP 계좌를 잘 활용하는 투자자는 소수에 머무는 상황이에요.

IRP계좌도 운용해야 하는 이유

IRP계좌와 연금저축계좌는 노후 대비와 절세 혜택을 위해 활용할 수 있는 개인형 연금 계좌라는 측면에서 보면 같은 점이 아주 많아요. 다만, 가입 대상과 운용 방식, 세제 혜택 등에서 조금씩 다른 점을 두고 있는 정도죠. 그렇다고 둘 중 하나만 운용하면 세제 혜택을 100% 누리기 어려워요.

하나, 퇴직소득세 감면

2022년 4월부터 퇴직금은 반드시 IRP 계좌로 받도록 개정되었어요. 퇴직금이 300만 원 이하 소액이거나 퇴직금 담보대출을 상환해야 하는 경우가 아닌 경우에는 무조건 이를 따라야 하는 거죠.

이렇게 법으로 강제함으로써 가입자가 얻게 되는 세제 혜택이 바로 퇴직소득세 감면 혜택이에요. 퇴직금을 한 번에 받는다면 퇴직소득세를 원천징수한 나머지 금액을 받게 되지만, 55세 이후에 연금으로 받는 경우에는 이 퇴직소득세를 30~40%가량 감면받을 수 있어요.

둘, 연말정산 세액공제의 극대화

IRP는 연간 최대 900만 원(연금저축 합산)의 납입액에 대해 총급여액 5,500만 원을 기준으로 13.2% 또는 16.5%의 세액공제를 받을 수 있어요. 연금저축 하나만 운용하는 경우와 비교해 더 큰 절세 효과로 이어지며, 연말정산에서 최대 148만 원 환급받을 수 있어요.

셋, 연금 수령할 때 한 번 더 절세

연말정산 세액공제는 단순히 계좌에 돈을 채워 넣기만 해도 받을 수 있는 혜택이에요. 그렇다면 계좌에서 투자로 수익을 낸 경우는 어떨까요?

IRP 계좌에서 발생한 수익에 대해서는 과세이연, 즉 세금을 나중에 내도 되는 혜택이 적용돼요. 이후 만 55세가 넘어 연금으로 수령할 때 이러한 투자소득에 대해서는 분리과세 세율이 적용되는데요. 이 역시 3.3~5.5% 정도로 상당히 낮은 수준의 세율로 수익 발생 즉시 15.4% 세금을 떼어가는 일반계좌와 비교하면 상당한 혜택이라 볼 수 있어요.

참고로 2025년 올해부터 로보어드바이저(RA)를 통해 IRP 계좌를 운용할 수 있게 됐어요. RA는 투자자의 재무 상황과 위험 성향을 분석해 맞춤형 IRP 포트폴리오를 설계하는 것은 물론, ETF에 기반을 둔 자산배분 포트폴리오로 전 세계 자산 시장에 투자함으로써 안정성과 수익성을 동시에 추구하며 투자할 수 있어요.

‘핀트 IRP자문’이 좋은 이유

AI투자 엔진 아이작이 알아서 전 세계 ETF와 채권의 비중을 알아서 구성해주는 핀트 IRP자문솔루션을 이용해보세요. IRP계좌와 장기투자에 적합한 상품이 일으키는 시너지 효과는 물론, 아이작이 매달 시장 상황을 분석해서 포트폴리오를 리밸런싱해주니까 보다 쉽게 IRP 계좌를 관리할 수 있어요.

하나, 투자성향과 은퇴 시기 등을 분석해서 전략을 컨설팅해줘요

아이작은 일괄적인 포트폴리오를 제공하지 않아요. 투자자의 투자성향, 자산 관리 스타일, 은퇴 목표 등을 분석한 결과를 바탕으로 고객 개개인에 최적화된 맞춤형 IRP 포트폴리오를 구성해드려요.

둘, 제안된 자문을 수락하면 간편하게 일괄 주문해요

개인이 직접 IRP 계좌를 관리한다면 필수인 복잡한 종목별 주문 없이, 추천 포트폴리오 기준으로 일괄 매매 주문이 이루어져요. 개별 종목에 대한 주문을 하나하나 입력해야 하는 과정 없이도 전략적 투자가 가능한 거예요.

셋, 생애주기에 따른 자산배분 변경을 제안해요

아이작은 고객의 생애주기에 맞춘 자산군 비중 조절을 제안해요. 생애주기에 적절한 자산 비중으로 리스크와 기회가 적절히 조화된 장기 목표를 지원해요.

IRP 필요성, 이제 깨달았다면?

앞서 얘기했듯이 RA서비스를 통해 IRP 계좌 운용을 시작해보세요. IRP 계좌와 장기투자에 적합한 상품이 일으키는 시너지 효과, 여기에 매달 시장 상황을 분석하는 아이작의 포트폴리오 리밸런싱으로 훨씬 수월하게 IRP 계좌에 최적화된 투자를 할 수 있어요.

👉 핀트 IRP자문솔루션 알아보기

디셈버앤컴퍼니 준법감시인 심사필 제2025-266호(2025.08.08 ~ 2028.08.07)
• (비보호금융상품) 이 금융상품은 예금자보호법에 따라 보호되지 않습니다.
• 투자계약은 자산가격 변동, 환율 변동 등에 따라 투자원금의 일부 또는 전액 손실이 발생할 수 있으며, 그 손실은 투자자에게 귀속됩니다.
• 투자자는 투자계약(일임 및 자문)에 대하여 당사로부터 충분한 설명을 받을 권리가 있으며, 투자전 상품설명서 및 약관을 반드시 읽어보시기 바랍니다.
• 투자일임계약의 수수료는 기본수수료를 부과합니다.
• 투자일임계약의 기본수수료는 연 0.768%(월 0.064%)(디셈버 ISAAC 자산배분 국내형·해외형·펀드형)/연 1.176%(월 0.098%)(디셈버 미국 주식 솔루션, 디셈버 한국 주식 솔루션, 디셈버 미국 주식 모델W)로 매월 후취합니다.
• 퇴직연금 투자일임계약의 수수료는 기본형수수료와 혼합형수수료 중 어느 하나를 선택할 수 있습니다.
• (기본형수수료 선택시) 퇴직연금 투자일임계약의 기본형수수료는 기본수수료를 수취하며, 기본수수료는 월 0.064%(연 0.768%)로 매월 후취합니다.
• (혼합형수수료 선택시) 퇴직연금 투자일임계약의 혼합형수수료는 기본수수료와 성과수수료를 혼합하여 수취하며 기본수수료는 월 0.042%(연 0.504%)로 매월 후취하고, 성과수수료는 고객과 합의에 의합니다.
• AI 투자자문계약의 수수료는 기본수수료를 부과하며, 기본수수료는 연 0.768%(월 0.064%)(핀트 ETF 전략 투자자문)/연 1.176%(월 0.098%)(핀트 주식 전략 투자자문)로 매월 후취합니다.
• 테마투자 투자자문계약의 수수료는 정액수수료를 부과하며, 정액수수료액은 월 4,900원입니다.
• 로보어드바이저가 고객에게 맞는 투자 또는 수익달성을 보장하지 않습니다.
• 로보어드바이저 테스트베드를 통과하였습니다.
• 로보어드바이저 테스트베드 심의결과가 해당 알고리즘의 품질이나 수익성을 보장하지 않습니다.
• 고객 투자일임에 사용되는 로보어드바이저 알고리즘은 테스트베드 운용에 사용되는 알고리즘과 동일하나, 고객 계좌별 수익률은 계약자의 옵션 선택, 운용 개시시점 및 주문 체결시점 등에 따라 테스트베드 공시 수익률과는 일부 차이가 있을 수 있습니다.
• 보수, 수수료, 증권거래비용, 기타비용이 추가로 발생할 수 있습니다.
• (연금저축) 투자일임/자문수수료는 연금저축계좌에서 수취되며, 이로 인하여 세액공제액에 영향을 미치거나 기타소득세(16.5%)가 부과될 수 있습니다.
• (IRP/연금) 연금저축 계약기간 만료 전 중도해지하거나 계약기간 종료 후 연금 이외의 형태로 수령하는 경우 세액공제 받은 납입원금 및 수익에 대해 기타소득세(16.5%)세율이 부과될 수 있습니다.
• (ISA) 중도해지시 또는 국세청 부적격 통보시 과세특례를 적용받은 소득세액에 상당하는 세액이 추징됩니다.
• (중개형) 중개형 ISA는 투자자가 운용대상 상품을 직접 선택하여 운용합니다.
• (ISA) 국내 상장주식 매매차익은 비과세이므로 국내 주식형펀드에서 손실이 발생하더라도 ISA 내 예금, 다른 펀드 등에서 발생한 이익과 통산되지 않습니다.
• 핀트는 디셈버앤컴퍼니의 투자일임서비스입니다.
• 핀트 퇴직연금(IRP) 투자일임은 디셈버앤컴퍼니의 투자일임서비스입니다.
• 핀트 AI 투자자문은 디셈버앤컴퍼니의 투자자문서비스입니다.
• 핀트 테마 투자자문은 디셈버앤컴퍼니의 투자자문서비스입니다.