‘노후 대비’. 국민연금만으로 충분할까요? 2024년 기준, 국민연금을 수령한 이들의 평균 수령액은 월 60만 원대인 것으로 나타났어요. 노후 적정생활비 1인 기준 192만원^*에는 한참 못미치는 금액으로 실제 수령액의 무려 2배 이상 부족한 게 현실이죠.

*2024년 국민연금연구원 발표

알면 알수록 아쉬운 국민연금?

국민연금으로 월 300만 원 이상 받는 사람도 있지 않냐고요? 맞아요. 하지만 국민연금 가입자 누구나 그만큼 받을 수 있을 거란 기대를 가져선 안돼요. 사례자가 웬만한 직장인 월급만큼 국민연금을 받을 수 있었던 건, 하나. 국민연금이 막 출범하던 1988년부터 가입, 둘. 30년 이상 보험료 납부, 셋. 높은 월 납입액이라는 3박자를 모두 갖췄기 때문이에요.

1988년 국민연금 도입 당시만 해도 생애 평균소득 대비 연금수급액 비율인 소득대체율은 70%였어요. 이후 고령화에 따라 내는 사람은 적고 받는 사람은 많아지면서 기금 고갈을 우려해 이 소득대체율은 점차 낮아졌고 2025년 현재 41.5%에 불과한 상황이에요. 따라서 추가적인 연금 설계를 통해 노후 소득의 재원을 마련해야 하는 거고요.

연금저축과 IRP의 특장점은?

국민연금만으로는 모자란 노후 연금 설계, 그 중심에 바로 연금저축과 IRP라는 개인형 연금이 있어요.

지금 시작해야 하는 이유?

조금 나중에 해도 괜찮겠지, 라는 생각은 그다지 권장하지 않는 바예요. 시작이 늦으면 늦을수록 횟수와 기한이 정해진 혜택을 누릴 기회가 줄어들기 때문이에요.

1. 연말정산 세액공제 환급
세액공제는 연금저축과 IRP의 가장 강력한 장점 중 하나예요. 회사에서 월급받는 급여생활자라면 매년 연말정산을 거치면서 세금을 환급받거나 더 내잖아요. 그때 내야 할 세금을 줄여줌으로써 환급액을 늘려받을 수 있는 셈이에요.

연금저축과 IRP 합산 세액공제 한도인 900만 원을 납입했다면, 최대 148만 5,000원을 환급받을 수 있어요(총급여액 5,500만 원 이하). 단, ‘연간’이란 조건이 붙는 만큼 올해가 지나면 올해 할당된 이만큼의 환급액은 앞으로 영영 받을 수 없겠죠? 그래서 바로 지금 시작해야 하는 거고요.

2. 투자금의 복리효과
연금저축은 노후 연금의 재원을 형성하기 위한 목적이 크지만, 바꾸어 생각해 보면 결국 ‘투자’에 가까워요. 계좌에 돈을 넣어두는 데서 끝나는 게 아니라 이 납입금을 불리기 위해 ETF, 펀드, 채권 등 상품에 투자해야 하기 때문인데요.

개별종목보다는 변동성 낮은 대신, 큰 리스크 없이 투자할 수 있기에 어느 정도 부침은 있어도 꾸준한 수익을 기대해볼 수 있어요. 그렇기 때문에 투자금의 복리효과도 노려볼 만한 거죠. 미래 어느 시점에 연금 수령이 필요할지는 알 수 없기에 지금 하루라도 빨리 시작해서 수령 시점까지 최대한 복리효과를 누리는 게 현명한 선택이고요.

넣을 순 있어도 굴리긴 어렵다면?

AI투자 엔진 아이작(ISAAC)이 알아서 전 세계 ETF를 매매해주는 핀트 연금저축솔루션을 이용해보세요. 연금저축계좌와 장기투자에 적합한 상품이 일으키는 시너지 효과와 매달 시장 상황을 분석한 아이작이 포트폴리오 리밸런싱을 하니까 훨씬 수월하게 연금저축을 관리할 수 있어요.

👉 핀트 연금투자 알아보기

디셈버앤컴퍼니 준법감시인 심사필 제2025-252호(2025.07.28 ~ 2028.07.27)
• (비보호금융상품) 이 금융상품은 예금자보호법에 따라 보호되지 않습니다.
• 투자일임계약은 자산가격 변동, 환율 변동 등에 따라 투자원금의 일부 또는 전액 손실이 발생할 수 있으며, 그 손실은 투자자에게 귀속됩니다.
• 투자일임계약의 수수료는 기본수수료를 부과합니다.
• 투자일임계약의 기본수수료는 연 0.768%(월 0.064%)(디셈버 ISAAC 자산배분 국내형·펀드형)로 매월 후취합니다.
• 투자자는 투자일임계약에 대하여 당사로부터 충분한 설명을 받을 권리가 있으며, 투자전 상품설명서 및 약관을 반드시 읽어보시기 바랍니다.
• 로보어드바이저가 고객에게 맞는 투자 또는 수익달성을 보장하지 않습니다.
• 로보어드바이저 테스트베드를 통과하였습니다.
• 로보어드바이저 테스트베드 통과, 로보어드바이저 테스트베드 심의결과가 해당 알고리즘의 품질이나 수익성을 보장하지 않습니다.
• 고객 투자일임에 사용되는 로보어드바이저 알고리즘은 테스트베드 운용에 사용되는 알고리즘과 동일하나, 고객 계좌별 수익률은 계약자의 옵션 선택, 운용 개시시점 및 주문 체결시점 등에 따라 테스트베드 공시 수익률과는 일부 차이가 있을 수 있습니다.
• 과세기준 및 과세방법은 향후 세법개정 등에 따라 변동될 수 있습니다.
• 연금저축 계약기간 만료 전 중도해지하거나 계약기간 종료 후 연금 이외의 형태로 수령하는 경우 세액공제 받은 납입원금 및 수익에 대해 기타소득세(16.5%) 세율이 부과될 수 있습니다.
• 투자일임수수료는 연금저축계좌에서 수취되며, 이로 인하여 세액공제액에 영향을 미치거나 기타소득세(16.5%)가 부과될 수 있습니다.
• 보수, 수수료, 증권거래비용, 기타비용이 추가로 발생할 수 있습니다.
• 핀트는 디셈버앤컴퍼니의 투자일임서비스입니다.